网友多多说钱说：

感谢邀请！！月收入6000，负债10万，有信用卡，有网贷，在理财之前最好还是先分析自己的财务状况，再结合其他渠道的理财产品进行合理的理财投资。首先是做两张表，一张是家庭/个人的资产负债表，一张是家庭/个人月度收支表。比如像下面这样的表格：做这两张表的目的是掌握自己整体的收支负债的状况。然后再根据结余比率（（收入—支出）/税后收入）、流动性比率（流动性资产/月总支出）、投资与净资产比率（投资资产／净资产）、清偿比率（净资产／总资产）、负债比率（负债总额／总资产）、财务负担比率（债务支出／税后收入）判断一个自己的支出、负债是否合理。一般负债比率的数值变化范围在0～1之间，而负债比率控制在0.5以下，但也不应低至接近0的程度，是比较合理的。而清偿比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较为宜。所以负债10万，有信用卡，有网贷，加上其他负债，可以检验一下自己的负债比率是否过高，清偿比率是否过低。过高的负债比率、和过低的清偿比率说明一个人分容易资不抵债，甚至过上“以贷养贷”的生活。其次是根据自己的结余比率选择合适的理财产品。就目前题主的情况来看年收入只有7.2万，如果没有其他资产算的上是资不抵债了。负债比率过高的情况下应该先清偿部分负债。可以先制定偿债计划，把网贷、信用卡还清，剩余的债务再分批偿还。最有效的做法就是每月强制储蓄，调整开支，比如一些不必要的支出并且提升自己的技能，增加收入。投资的计划就暂且放一放。因为投资应该利用的是闲余资金进行投资。如果不是非常容易陷入循环债务的圈子。

网友实体店老王说：

这还理什么财了？眼下要做的是规划债务，合理利用月收入，逐步的还清债务。至于理财的事，等你有了结余、有了存款之后再想吧。负债10万，债务的构成是由信用卡、网贷组成，也就是说这个负债不是一成不变的，是需要支付利息的，先不说自己的月收入，就说这利息都够你喝一壶的，尤其是网贷，信用卡的利息还可以接受，但网贷的利息绝对能坑的你倾家荡产。如果我是你的话，我不会想着什么理财，我肯定会想办法先把信用卡按照最低还款还，然后尽最大的努力去还网贷，如果网贷的利息不超过30%，那也就是说利息是无限增加的，不赶紧还难道等着它累加到天价的时候再还？最最重要的是，除非一些高风险的理财产品才会有高收入，不然理财获得的收益是地域信用卡、网贷的利息，与其想办法理财，不如想办法还债比较实在。

网友海螺008说：

有点乱啊。负债10w，有信用卡，然后还有网贷， 负债率很高啊。信用卡的利息接近20%，如果能分期，弄好了利率大概能降低到14%以下，网贷的利率一般在20%或更高。这两种都是一般人负担不起了利率啊，你平时几乎只能应付利息，借贷的本金部分很难消除。

所以，你的理财本质就是债务清理。

1，降低利率。这点很重要，想办法借点新债务，年化利率不要超过10%，然后将信用卡和网贷替换掉。比如，银行抵押贷款，或者公积金信用贷款，大概都能做到10%以内。2，有计划地还钱。10w负债，如果年利率10%，每年利息就是1w，月还款必须超越2k元，否则见不到债务下降的效果。能每月还3200吗？如果做到了，3年左右能还清债务。如果每月还款2600元，就需要4年时间还清债务。从生活上看，好像约还款2600压力小点，但你要能弄到贷款4年的期限才行。如果有可能，可以变卖点东西减少债务，比如游戏装备，相机镜头，某些能卖出钱的包包等等。3，为了还款，恐怕你要另外考虑开源，而因债务原因，这个开源只能是出卖自己的劳动，也就是兼职。不要轻易涉足需要大量本金的生意，因为在自己焦虑的情况下，做生意很容易赔钱。兼职可以是晚间去超市收银，也可以业余时间利用自己的技术赚钱，具体需要你来考虑。

吸取教训

1，借债时就要考虑好还钱计划。金融机构，无论是银行还是小贷公司，他们都是靠放贷收利息过活的，所以总是宣传能提供资金的便利。其实，我们多数人是不应该借钱的，需要警惕，还钱的日子很难受。所以，借钱时，我们一定是有赚钱的可能才借钱，单纯为消费借钱不可取，单纯为了解决眼前窘境借钱更是饮鸩止渴。美女可爱吗？不，你要把她看成美女蛇。2，注意平时不要把现金用光。如果自己有1w元现金，是否还需要借钱呢？其实如果有低息借贷机会还是应该贷款，手里保留点现金还是需要的。对于我们百姓来说，房贷、车贷是最优惠的贷款，这是国家政策，以后再也找不到这么便宜的贷款了。所以，买房买车时，适当借贷是对的，让自己手里有点现金。

网友储蓄迦说：

朋友们好！这个朋友想理财，遇到了特殊情况！年收入72000，负债10万，欠信用卡和网贷！明确的讲：理财有两层含义，一是多挣，二是尽量合理支出！标题中的情况，首先是要梳理债权债务，减少高额利息，至于怎么理财赚钱，先往后放一放！毕竟少花利息，早日还清债务就是最大的理财成功！首先要梳理一下这些债务，分清轻重缓急，不同情况分别处理！1，10万元中，信用卡的部分一定要保证还款！甚至早日还清更好！信用卡欠款牵扯到未来的征信，对金融和生活有重大影响，因此一定要谨慎认真的对待积极的还款，早一天还清，还能减轻相应的费用！2，网贷？网贷有正规非正规之分，正规的要上征信，可以参照信用卡处理，同时最好集中资金优先还清，毕竟，网贷的利率是很高的！省下就是赚到！非正规的网贷，要具体情况来处理，如果贷款利率，在年化24%以内，可以和对方商量进行减免！如果在24%一36%，也就是2分到3分之间，依照相关规则，可以拒绝，偿还这一部分中，没有偿还的！如果综合利率，超过了三分，也就是年化36%，可以和对方进行认真协商减免，或直接到相关部门报案处理！第二合理规划收入使用！一年收入72000，如果节俭一些，每年能结余下来5万元，利用三年的时间，基本可以还清债务！因此要合理规划这些资金，确保资金的安全，以还贷为主，再贷款，信用卡及利息还清之前，不建议投资理财！可以适当那进行高安全性的，存款储蓄！这是因为，投资理财具有一定的风险，而欠的信用卡和网贷，属于刚性还款，一旦理财失败，后果…第三，投资理财，轻装上阵！还清信用卡和网贷之后，个人的抗风险能力大大增强，具备了投资理财的，基本条件！可以从一些高流动性，收益稳健，低风险安全性较好的理财产品入手，逐渐积累！分享两款，安全性极高，收益稳健，又能够比较灵活取用的，新型存款产品，非常适活钱理财：第1款，现金管理存款！如下图，受存款制度保护安全性好，可以随时支取，高流动性，支取利率4%，存期灵活！第2款，微信理财通货币基金！稳健型低风险，年化收益率3%左右，既可以获得相应的理财收益，又方便灵活支付，转账，安全性较高，灵活申赎，流动性好！综合分析：负债10万，而且是信用卡和网贷，年总收入72000元，首先应该集中力量还债！一是因为贷款的利率很高，二是因为这都是刚性还款！投资理财，需要有一定的抗风险能力，而且，通过稳健的理财，跑赢贷款利率，可行性不高…因此，勤俭节约，利用三年左右的时间还清贷款，和信用卡！增强自己的抗风险能力，就为今后，投资理财，在时间上和空间上，确立了良好的基础！

网友财来不会晚说：

负债还能不能愉快的理财呢？

很显然是可以的，80.90后普遍负债，但也逐渐开始成为社会中坚力量，有不少哥们姐们的理财收入足以负担房贷月供，相当可以了。理财收益率超过房贷车贷不会太困难，尤其是前些年房贷利率低于4%放款的，同样的钱放在银行大额存单上利率妥妥超过4%，还可以月付息。信用卡和网贷负债十几万，还能像房贷一样玩吗？很显然没有可能性，信用卡逾期利率20%左右，网贷会更高，谁能保证自己的理财收益率长时间超过20%呢？在这个问题上要认怂才行，能做到年化收益率20%甚至更高的可能性非常非常低，专业的公募基金经理都做不到何况我们小散户呢？所以有网贷和信用卡欠款10万的情况下，月入的6000就别想着理财了，左手理财入账100块，右手还了300利息，得不偿失了。先把负债还清再想着如何理财吧，毕竟经济情况不允许冒太大风险，